Investire in polizza vita: i vantaggi

Immagina di poter garantire una sicurezza finanziaria ai tuoi cari anche in caso di imprevisti o di prepararti un futuro sereno dal punto di vista economico. Tutto ciò può essere possibile?  Ti spieghiamo come con una Polizza Vita.

Sicuramente ne avrai sentito parlare, vediamo insieme come funziona con l’aiuto dei nostri esperti.

Cos’è una polizza vita?

La polizza vita è un contratto che stipuli con una compagnia assicurativa, dove ti impegni a pagare dei premi periodici ovvero dei versamenti mensili, annuali (o come preferisci) e, in cambio, la compagnia garantisce ai beneficiari da te scelti un capitale o una rendita nel momento in cui accade l’evento previsto nel contratto, come il decesso o il raggiungimento di una determinata età.

Perché è importante investire in polizza vita

Proviamo a superare il tabù e a parlare con oggettiva razionalità di questo argomento. Se provi a pensare ad un evento imprevisto e irreversibile, come la morte, avresti di fronte a te l’immagine dei tuoi cari che oltre al dolore, potrebbero trovarsi in pesanti difficoltà economiche.

Polizze vita come investimento

Investire in polizza vita, ti assicura che loro abbiano un sostegno finanziario immediato per affrontare spese quotidiane o straordinarie, come il mutuo, l’istruzione dei figli o semplicemente mantenere il loro tenore di vita.
Ma c’è di più: la polizza vita è uno strumento assicurativo con molteplici finalità, che vanno dalla protezione familiare all’investimento, passando per il risparmio e la previdenza. Attraverso questo contratto, il sottoscrittore si assicura che egli stesso riceva un capitale o una rendita al raggiungimento di una determinata età o alla scadenza del contratto, oppure che i suoi beneficiari ricevano una somma di denaro in caso della sua dipartita. Vediamo nello specifico le diverse soluzioni.

Varie tipologie di polizze vita, sicuramente troverai quella giusta per te

Le polizze vita non sono tutte uguali e possono essere suddivise in diverse categorie, ognuna con caratteristiche specifiche.

• Polizza caso vita: si tratta di un investimento a medio-lungo termine, quindi ha un inizio e una fine precisa, che varia dai 5 ai 30 anni. Prevede il pagamento di un capitale o una rendita qualora l’assicurato sia ancora in vita alla scadenza del contratto.
• Polizza a vita intera: questa invece è una polizza senza scadenza, che garantisce il pagamento di un capitale al momento della morte dell’assicurato. Le polizze di questo tipo possono includere gestioni separate o polizze di investimento come Unit Linked e Index Linked.
• Polizza temporanea caso morte (TCM): fornisce un sostegno economico ai familiari dell’assicurato in caso di decesso durante il periodo di validità del contratto. Il capitale assicurato viene liquidato ai beneficiari designati.

La polizza caso vita

Offre diversi vantaggi, soprattutto per chi cerca uno strumento che combini risparmio e protezione finanziaria a lungo termine. Eccone alcuni:

1. Capitale o rendita garantiti alla scadenza: il vantaggio principale della polizza caso vita è che, alla scadenza del contratto, riceverai un capitale o una rendita, purché tu sia in vita. Questo ti permette di costruire un risparmio sicuro nel tempo, che può essere utilizzato per integrare la tua pensione, per realizzare un progetto o semplicemente per avere un sostegno finanziario in futuro.

2. Protezione del capitale investito: a seconda della tipologia di polizza, il capitale versato può essere garantito. Anche se il mercato finanziario dovesse subire dei ribassi, tu hai la sicurezza di ricevere una somma prestabilita o, nel caso di una polizza legata a fondi, un rendimento calcolato sulla base dell’andamento degli investimenti, con possibilità di ottenere guadagni superiori.

3. Risparmio programmato e disciplinato: una polizza caso vita ti “costringe” a risparmiare in modo disciplinato e regolare. Pagando i premi periodici, accumuli nel tempo un capitale che altrimenti potrebbe essere difficile mettere da parte. Questo è particolarmente utile per chi ha difficoltà a risparmiare autonomamente.

4. Vantaggi fiscali: i premi versati in una polizza caso vita possono essere in parte detraibili fiscalmente, il che riduce l’impatto delle tasse sui tuoi risparmi. Inoltre, i rendimenti ottenuti durante la durata della polizza possono beneficiare di una tassazione agevolata, che si applica solo al momento del riscatto.

5. Strumento di pianificazione finanziaria: essendo una polizza a medio-lungo termine, ti permette di pianificare il tuo futuro con maggiore serenità. Puoi utilizzarla come un’integrazione alla pensione, per supportare spese importanti come l’istruzione dei figli o per avere un fondo disponibile in età avanzata.

6. Nessun rischio per i beneficiari in caso di decesso: se muori prima della scadenza del contratto, molti tipi di polizze caso vita prevedono il rimborso dei premi pagati ai beneficiari o una garanzia minima di capitale. Questo assicura che i tuoi cari non restino senza supporto economico.

7. Flessibilità: a seconda della polizza scelta, potresti avere una certa flessibilità nel gestire il capitale accumulato. Alcune polizze caso vita permettono il riscatto anticipato (con eventuali penalità), mentre altre offrono opzioni di investimento personalizzate.

8. Pianificazione personalizzata: puoi scegliere la durata della polizza (da 5 a 30 anni) in base ai tuoi obiettivi personali: che tu voglia risparmiare per la pensione o per un progetto a medio termine, la polizza caso vita si adatta alle tue esigenze.

E ora andiamo a scoprire le caratteristiche della:

Polizza vita intera

La polizza vita intera è, come abbiamo detto, una forma di assicurazione vita che offre una copertura per tutta la vita dell’assicurato, senza scadenza fissa. Questo tipo di polizza presenta numerosi vantaggi, specialmente per chi cerca una soluzione che combini protezione a lungo termine, accumulo di valore e vantaggi fiscali. Ecco i principali vantaggi:

1. Copertura permanente: una delle caratteristiche principali della polizza vita intera è la copertura a vita. Non importa quando avverrà il decesso dell’assicurato, il capitale assicurato sarà garantito ai beneficiari. Questa certezza di pagamento garantisce una protezione costante per i tuoi cari.

2. Accumulo di valore nel tempo (Valore di riscatto): oltre a fornire protezione, la polizza vita intera accumula un valore di riscatto nel tempo. Parte dei premi che versi viene investita dalla compagnia assicurativa e cresce con il tempo. Questo capitale accumulato può essere utilizzato come una riserva finanziaria che puoi riscattare in caso di necessità, prestare o usare come garanzia per un prestito.

3. Vantaggi fiscali: i capitali erogati ai beneficiari in caso di decesso non sono soggetti all’imposta di successione, e ciò consente di trasferire ricchezza ai propri eredi in modo efficiente dal punto di vista fiscale. Inoltre, i rendimenti accumulati non vengono tassati durante la vita della polizza, ma solo al momento del riscatto o della liquidazione, e in modo agevolato.

4. Premi fissi: una delle caratteristiche delle polizze vita intera è la stabilità dei premi. I premi che paghi rimangono generalmente costanti per tutta la durata del contratto, indipendentemente dall’invecchiamento o dalle eventuali condizioni di salute che potresti sviluppare con il tempo. Questo ti protegge da aumenti futuri.

5. Garanzia di capitale: la polizza vita intera prevede che una parte del capitale assicurato sia garantita, indipendentemente dall’andamento dei mercati finanziari o della compagnia assicurativa. Questo ti dà la tranquillità di sapere che, a prescindere dalle condizioni economiche, il capitale sarà sempre disponibile ai beneficiari.

6. Possibilità di modificare i beneficiari: una polizza vita intera offre la flessibilità di modificare i beneficiari in qualsiasi momento. Questa è un’opzione molto utile se cambiano le tue priorità familiari o se desideri aggiungere nuovi beneficiari.

7. Protezione patrimoniale: il capitale assicurato in una polizza vita intera è **impignorabile e insequestrabile**. Questo significa che, in caso di problemi finanziari o debiti, il capitale garantito ai beneficiari non può essere aggredito dai creditori.

8. Integrazione con altri investimenti: Essendo una polizza che combina assicurazione e risparmio, la vita intera può essere vista come uno strumento complementare ad altri investimenti o strategie di pianificazione patrimoniale, come il trust. Ti permette di mantenere una parte del patrimonio al sicuro, mentre eventualmente investi in altri strumenti più rischiosi

9. Possibilità di partecipare ai profitti (nelle polizze Ramo I): alcune polizze vita intera, come quelle Ramo I (gestioni separate), ti permettono di partecipare ai profitti generati dalla compagnia assicurativa attraverso una gestione prudente dei tuoi premi. Questo ti consente di ottenere rendimenti regolari e di beneficiare di una garanzia di capitale.

10. Strumento di eredità pianificata: la polizza vita intera è uno degli strumenti migliori per pianificare una successione efficace. Può essere utilizzata per trasferire ricchezza in modo semplice e senza complicazioni legali, offrendo ai beneficiari una liquidità immediata alla tua morte. Inoltre, non fa parte dell’asse ereditario e quindi non deve essere suddivisa tra gli eredi legittimi, lasciandoti piena libertà di scelta sui destinatari.

11. Protezione contro l’inflazione : alcune polizze vita intera permettono di includere clausole per la rivalutazione del capitale, in modo che esso cresca nel tempo e protegga il tuo investimento dagli effetti dell’inflazione.

Anche una polizza temporanea caso morte

garantisce diversi vantaggi, ecco i principali:

1. Protezione economica per i familiari: il vantaggio principale di una polizza temporanea caso morte è la possibilità di fornire un sostegno finanziario immediato ai propri cari in caso di decesso. Il capitale garantito viene liquidato ai beneficiari, aiutandoli a mantenere la loro stabilità economica, coprire spese quotidiane o saldare eventuali debiti (come mutui o prestiti).

2. Costo contenuto: le polizze TCM hanno premi relativamente bassi rispetto ad altre forme di assicurazione vita, come la polizza vita intera o le polizze miste, poiché la copertura è limitata nel tempo e il pagamento avviene solo se l’assicurato muore durante il periodo di validità della polizza. Questo le rende accessibili anche a chi ha un budget limitato.

3. Flessibilità nella durata: la polizza TCM consente di scegliere la durata della copertura in base alle proprie esigenze personali. Ad esempio, se si desidera proteggere la famiglia durante il periodo di rimborso di un mutuo, è possibile selezionare una polizza che copra esattamente la durata del debito, garantendo così sicurezza economica fino a quando il prestito non sarà completamente saldato.

4. Personalizzazione del capitale assicurato: puoi decidere l’importo del capitale da lasciare ai beneficiari. Questo ti permette di modulare la copertura in base alle esigenze specifiche della tua famiglia, come il mantenimento del loro tenore di vita, il finanziamento degli studi dei figli o il pagamento di eventuali debiti pendenti.

5. Esenzione dalle imposte di successione: come per molte altre forme di assicurazione vita, anche la polizza TCM offre l’esenzione dalle imposte di successione. Il capitale erogato ai beneficiari non viene incluso nell’asse ereditario, consentendo un trasferimento diretto e senza tasse aggiuntive.

6. Semplicità: la TCM è una polizza semplice e diretta: paghi un premio per un periodo di tempo definito, e in caso di decesso entro questo termine, i tuoi beneficiari ricevono il capitale. Se al termine del periodo sei ancora in vita, la polizza si estingue senza alcun pagamento.

7. Copertura di rischi specifici: la polizza TCM è particolarmente adatta per coprire rischi temporanei, come il periodo di educazione dei figli, il pagamento di un mutuo o altre responsabilità finanziarie a termine. Fornisce protezione mirata proprio quando è più necessaria.

8. Tranquillità psicologica: sapere che, in caso di decesso improvviso, i tuoi cari saranno finanziariamente protetti può offrire una grande serenità. Questo è un fattore di tranquillità importante, specialmente per coloro che sono il principale sostegno economico della famiglia.

9. Sostegno durante gli anni lavorativi: la polizza TCM è ideale per coprire il periodo della vita in cui hai maggiori responsabilità finanziarie, come quando hai figli piccoli o debiti da pagare. Assicura che, nel caso di una morte prematura durante gli anni lavorativi, i tuoi familiari non dovranno affrontare difficoltà economiche.

10. Opzione di rinnovo o conversione: alcune polizze temporanee caso morte offrono la possibilità di essere rinnovate al termine della scadenza o di essere convertite in altre forme di assicurazione vita, come una polizza vita intera o una polizza a lungo termine, senza dover sottoporsi a nuove visite mediche.

Investire in polizza vita conviene?

Il costo di una polizza vita varia a seconda delle finalità e del capitale assicurato. È essenziale pianificare attentamente la sottoscrizione, scegliendo una polizza adatta al proprio stile di vita e agli obiettivi personali. Evitare pacchetti preconfezionati è fondamentale per ottenere una copertura su misura. Ecco perchè investire in polizza vita conviene, ma è consigliabile affidarsi all’esperienza di uno specialista.

Polizza vita e trust: quali differenze?

Oltre alla polizza vita, esistono altri strumenti di protezione patrimoniale come il trust. Il trust permette di proteggere un patrimonio conferendolo a un fiduciario, il quale lo gestirà secondo le istruzioni del disponente, a vantaggio di uno o più beneficiari. Si tratta di uno strumento molto flessibile, utilizzabile in ambito familiare, aziendale o culturale. Se sei interessato ad approfondire l’argomenti leggi il nostro articolo al riguardo.

Vantaggi del trust

Uno dei principali vantaggi del trust è la separazione patrimoniale: i beni conferiti nel trust non fanno parte del patrimonio personale del fiduciario o del disponente e non possono essere aggrediti dai loro creditori. Inoltre, i trust non hanno limiti sui beni conferibili e possono includere immobili, denaro, strumenti finanziari e partecipazioni societarie.

Conclusione

La polizza vita e il trust sono due strumenti di protezione e pianificazione patrimoniale, ognuno con le proprie caratteristiche e vantaggi. La scelta tra l’uno e l’altro dipende dalle esigenze specifiche, dalla natura dei beni da proteggere e dagli obiettivi del sottoscrittore o del disponente. Per questo è importante oltre che utile per chi sottoscrive prendere contatti con un esperto del settore per illustrare le proprie esigenze e necessità e in base agli elementi che ne deriveranno, scegliere la migliore soluzione assicurativa con un giusto rapporto investimento / beneficio.